Payer au Portugal : carte française, espèces, Multibanco et MB WAY

Les repères

• 0 € Ce que coûte un paiement par carte française au Portugal : c'est un paiement en euros, facturé par votre banque comme un paiement en France (règlement européen 2021/1230). Les retraits suivent la même règle : gratuits si votre banque ne facture pas les retraits hors de son réseau en France, facturés sinon, au même prix.
• 400 € Le plafond de retrait quotidien sur le réseau Multibanco, par carte, en général 200 € par opération ; plus de 12 000 distributeurs, sans commission pour les cartes portugaises.
• 3 000 € Le montant à partir duquel il est interdit de payer en espèces au Portugal ; 10 000 € pour un non-résident qui n'agit pas comme commerçant ; aucun impôt de plus de 500 € ne se paie en liquide.
• MB WAY L'application de paiement des Portugais, gratuite, liée à une carte d'une des 28 banques adhérentes : envoyer de l'argent à un numéro de téléphone, payer en ligne, retirer sans carte. Elle demande une carte portugaise, pas un compte français.
• Pas de supplément Un commerçant ne peut pas majorer un prix parce que vous payez par carte (décret-loi 3/2010), mais il n'est pas obligé d'accepter la carte : les petits cafés, les marchés et certains taxis restent au liquide.

La carte bancaire

Une carte Visa ou Mastercard française fonctionne dans les commerces et les distributeurs du Portugal comme en France ; le réseau Multibanco accepte aussi Maestro, American Express et Visa Electron. Comme le Portugal est dans la zone euro, il n’y a ni change ni frais de change : le règlement européen sur les paiements transfrontaliers impose aux banques de facturer un paiement ou un retrait en euros dans un autre État membre exactement comme le paiement national correspondant. Concrètement, vérifiez dans la grille tarifaire de votre banque française ce que coûte un retrait « hors réseau » ou « dans une autre banque » : c’est ce prix, souvent zéro au-delà de quelques retraits par mois, qui s’appliquera à Lisbonne.

Le sans contact est partout, y compris dans les transports et pour les petites sommes ; les terminaux demandent parfois le code, comme en France. Un commerçant n’a pas le droit de vous faire payer un supplément parce que vous réglez par carte (décret-loi 3/2010, art. 3), mais il n’est pas légalement tenu d’accepter la carte, même s’il affiche les logos : le réseau Multibanco le rappelle dans sa FAQ. Dans les faits, les hôtels, restaurants, supermarchés, pharmacies, stations-service et musées la prennent ; les tout petits commerces, certains cafés de quartier, les marchés et une partie des taxis préfèrent le liquide. Si un terminal ou un distributeur vous propose de « payer en euros » avec un montant garanti ou une conversion, c’est un service de conversion monétaire prévu pour les cartes hors zone euro : avec une carte française, il n’a aucun objet.

Les espèces

Le Portugal reste un pays où l’on a quelques billets sur soi. Pour les gros montants, la loi s’en mêle : depuis la loi 92/2017, il est interdit de payer ou de recevoir en espèces 3 000 € ou plus dans une transaction, quelle qu’en soit la nature ; le seuil monte à 10 000 € pour une personne physique non résidente qui n’agit pas comme commerçant, et les paiements fractionnés sont additionnés (art. 63.º-E de la loi générale fiscale). Une voiture d’occasion, des travaux, un acompte sur un logement se règlent donc par virement ou par chèque nominatif ; les impôts au-delà de 500 € ne se paient jamais en liquide. Un paiement en espèces reste possible et normal pour tout le reste, et les distributeurs sont partout (acheter une voiture, acheter une maison).

Le Multibanco : bien plus qu’un distributeur

Le Multibanco est le réseau interbancaire portugais, en service depuis 1985 et géré par la SIBS : plus de 12 000 distributeurs, tous compatibles avec toutes les banques du pays, et plus de 90 opérations au même écran. Pour les cartes émises au Portugal, les retraits, dépôts et paiements de services y sont sans commission, par la loi (décret-loi 3/2010, art. 2) ; pour les cartes étrangères, le réseau indique qu’une commission peut exister et qu’elle est annoncée à l’écran avant validation, ce qui vous laisse le choix d’annuler. Le plafond est de 400 € par jour et par carte, le plus souvent 200 € par retrait ; les distributeurs de marques privées installés dans les zones touristiques ne font pas partie du réseau, et la loi qui interdit les commissions ne vise que les établissements de crédit : leurs frais s’affichent à l’écran, et un distributeur de banque n’est jamais loin.

Pour qui vit au Portugal, le Multibanco est surtout un guichet de paiement : les factures d’eau, d’électricité, de téléphone, les impôts, les frais de scolarité ou une commande en ligne se règlent en saisissant une « referência Multibanco », trois nombres imprimés sur la facture (entidade, referência, montante), depuis le distributeur ou l’application de sa banque. On y dépose aussi des espèces sur son compte, on y consulte son IBAN et ses passages aux péages, on y change son code (électricité, internet et téléphone, ouvrir un compte bancaire).

MB WAY : l’application des Portugais

MB WAY est l’application de paiement mobile de la SIBS, gratuite, à laquelle on associe une carte d’une des 28 banques adhérentes (Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco, Santander, BPI, Crédito Agrícola, Montepio, Bankinter, ActivoBank, Banco CTT… ; ni Revolut ni les banques françaises n’y figurent). Elle sert à envoyer de l’argent à un numéro de téléphone, instantanément et quelle que soit la banque du destinataire, à demander un remboursement ou à partager une addition, à payer dans les boutiques en ligne portugaises et, par QR code ou sans contact, dans les commerces, à retirer des espèces sans carte grâce à un code, et à générer des cartes virtuelles pour les achats en ligne. Les plafonds : 2 000 € par envoi, 5 000 € et 50 opérations reçues par mois, retraits sans carte gratuits dans les limites du réseau.

Deux choses à savoir en arrivant de France. D’abord, l’application demande une carte portugaise : on peut l’activer avec un numéro de téléphone français (l’adhésion « número internacional » existe au distributeur et dans l’app), mais pas avec une carte d’une banque française. Ensuite, les commissions sont encadrées par la loi : les envois jusqu’à 30 € par opération, 150 € par mois ou 25 virements par mois sont gratuits chez toutes les banques, et au-delà la commission ne peut pas dépasser 0,2 % du montant (carte de débit ou virement immédiat) ou 0,3 % (carte de crédit) ; l’application affiche le coût éventuel avant validation. MB WAY permet aussi désormais d’envoyer de l’argent vers l’Espagne (utilisateurs Bizum) et l’Italie (Bancomat) aux mêmes conditions qu’au Portugal ; la France n’est pas encore reliée.

Les virements entre la France et le Portugal

Un virement SEPA en euros entre un compte français et un compte portugais coûte ce que coûte un virement national chez votre banque, dans les deux sens. Depuis le 9 octobre 2025, toutes les banques de la zone euro doivent proposer le virement instantané à l’envoi comme à la réception, sans le facturer plus cher qu’un virement ordinaire, et vérifier gratuitement que le nom du bénéficiaire correspond à l’IBAN (règlement 2024/886). Autre règle utile pour qui s’installe : un employeur, un propriétaire, un fournisseur d’énergie ou un opérateur ne peut pas exiger un IBAN portugais, ni refuser un prélèvement sur un compte français, parce que le règlement SEPA interdit de préciser l’État membre du compte (art. 9 du règlement 260/2012). Dans la pratique, un compte portugais reste commode, pour MB WAY et pour les références Multibanco (ouvrir un compte bancaire, épargne et placements).

Pourboires, notes de restaurant et fraude

Le pourboire n’est ni obligatoire ni attendu à la française : on arrondit ou on laisse quelques pièces. Demander une facture avec son NIF (« fatura com contribuinte ») est un réflexe local qui donne droit à des déductions d’IRS pour les résidents. Côté sécurité, la fraude à la carte recule et les distributeurs des banques sont sûrs ; les arnaques courantes visent plutôt le téléphone, SMS de faux colis ou faux message MB WAY : on ne valide jamais une opération MB WAY reçue sans l’avoir demandée (infos pratiques, sécurité au Portugal, déclarer ses revenus).

Questions fréquentes