Les assurances au Portugal : guide complet
Le marché de l’assurance au Portugal est à la fois dynamique et diversifié. Avec plus de 60 compagnies actives (37 sociétés nationales et 26 succursales étrangères)jornaldenegocios.pt, les consommateurs ont accès à de nombreuses offres couvrant tous les besoins : santé, automobile, habitation, vie, voyage, responsabilité civile, animaux, etc. Certaines assurances sont obligatoires (comme l’assurance auto ou l’accident du travail) et d’autres facultatives mais fortement recommandéeseco.sapo.pt. En 2023, les assureurs au Portugal ont encaissé près de 11,8 milliards d’euros de primes. Si le segment Vie a connu un recul (-14% en 2023) suite à la baisse des produits d’épargne, les branches Non-Vie (santé, auto, habitation…) ont progressé de plus de 10%. Les tendances du secteur montrent une montée en puissance des canaux numériques – les consommateurs exigent de plus en plus des solutions en ligne pour souscrire et gérer leurs contrats – dans la lignée de l’Europe où l’assurance fait partie des secteurs les plus digitalisés (taux d’adoption 80-90%)mapfre.com.
Cet article passe en revue les principaux types d’assurances au Portugal, en expliquant leur fonctionnement, les obligations légales, les garanties offertes et les prix moyens pratiqués. Vous y trouverez également des tableaux comparatifs pour chaque type d’assurance (avec des exemples d’assureurs, couvertures, prix et services), une section dédiée aux expatriés (assureurs acceptant les non-résidents, contrats bilingues, spécificités légales), une liste des principaux assureurs portugais et internationaux et une analyse du marché local. Enfin, des conseils pratiques vous aideront à choisir les assurances les mieux adaptées selon que vous êtes un jeune actif, une famille, un retraité ou un expatrié.
1. Assurance santé au Portugal
Le Portugal dispose d’un système national de santé (SNS) public qui garantit l’accès aux soins de base à tous les résidents. Néanmoins, pour éviter les listes d’attente du public et couvrir certains frais non pris en charge, de nombreux Portugais et expatriés souscrivent une assurance santé privée (Seguro de Saúde). Cette assurance n’est pas obligatoire légalement, mais elle est vivement recommandée pour bénéficier du vaste réseau de cliniques et hôpitaux privés du pays. Les contrats santé privés interviennent en complément ou en suppléance du SNS : ils remboursent (totalement ou partiellement) les consultations, examens, frais d’hospitalisation en clinique privée, et souvent la médecine dentaire ou optique selon les options choisies.
1.1 Fonctionnement et garanties
Une assurance santé privée fonctionne généralement via un réseau de soins conventionnés. L’assureur passe des accords avec des hôpitaux, cliniques, médecins et laboratoires : l’assuré bénéficie de tarifs négociés et n’avance pas la totalité des frais (l’assureur règle une part convenue directement). Typiquement, les garanties comprennent :
Consultations et examens : accès à un réseau de médecins généralistes et spécialistes, avec tarif fixe (par ex. ~15 € la consultation dans le réseau).
Hospitalisation : prise en charge des frais de séjour à l’hôpital privé (chambre, chirurgiens, soins infirmiers), souvent avec un plafond annuel.
Chirurgie : couverture des interventions chirurgicales, incluant frais de bloc opératoire, anesthésie, médicaments, etc.deco.proteste.pt.
Frais médicaux courants : analyses, imagerie, urgences, soins ambulatoires.
Soins dentaires et optiques : parfois inclus ou proposés en option (plafonds spécifiques).
Médecine préventive : certains contrats offrent des check-ups annuels, vaccins, etc.
Services additionnels : téléconsultation médicale, programmes de bien-être, applications mobiles de suivi.
Chaque assureur propose plusieurs plans – du plus basique (par exemple couvrant uniquement les hospitalisations) au plus complet (ambulatoire + hospitalier + dentaire). Il est important de vérifier les déliais de carence (certaines prestations ne sont couvertes qu’après quelques mois de contrat) et les plafonds de remboursement par typologie de soin.
1.2 Obligations légales et spécificités
Aucune assurance maladie privée n’est obligatoire pour les résidents portugais (les résidents bénéficient du SNS). Toutefois, les expatriés non européens doivent justifier d’une assurance santé/travel privée couvrant au minimum 30 000 € de dépenses médicales pour obtenir leur visa de long séjour (visa Schengen ou D7). De plus, les retraités étrangers s’installant au Portugal peuvent transférer leurs droits via les formulaires européens (CEAM ou S1) s’ils viennent de l’UE, mais ils souscrivent souvent une couverture privée locale en complément.
Il n’y a pas de tarification réglementée en assurance santé : les primes sont fixées librement selon l’âge de l’assuré, son état de santé (un questionnaire médical est généralement requis) et le niveau de garanties choisi. Notez que certains assureurs imposent une limite d’âge à l’adhésion (par exemple, pas de souscription au-delà de 65 ou 70 ans), tandis que d’autres acceptent les seniors moyennant une prime plus élevée. Une nouveauté légale importante est le “Direito ao Esquecimento” (droit à l’oubli) : depuis 2022, les anciens malades de cancer (cinq ans après la fin du traitement, ou moins pour les diagnostiqués avant 21 ans) peuvent souscrire une assurance santé ou emprunteur sans surprime ni exclusion liée à cette ancienne pathologie.
1.3 Prix moyens
Le coût d’une assurance santé privée au Portugal varie fortement selon l’âge et le plan. Pour un adulte jeune, une formule basique (hospitalisation seule) peut commencer aux alentours de 15 € par mois, tandis qu’une couverture plus étendue (ambulatoire + hospitalisation) se situe en moyenne entre 30 € et 40 € par mois par personne. Ce tarif moyen de 15-40 €/mois est à prendre avec précaution car il dépend de nombreux paramètres (statut résident ou non, âge, nombre de personnes couvertes, niveau de garantie)green-acres.pt. Par exemple, un contrat familial pour deux adultes trentenaires et deux enfants pourrait coûter de 100 € à 200 € par mois selon les options (soins dentaires, optiques, etc.). À l’inverse, pour un senior de 60-70 ans, la prime mensuelle peut facilement dépasser 50-60 € pour une bonne couverture, certaines compagnies ajustant significativement les tarifs avec l’âge.
A noter : de plus en plus d’employeurs proposent une assurance santé collective à leurs employés (“Seguro de Saúde de grupo”). Si vous êtes salarié au Portugal, vérifiez si votre entreprise offre ce bénéfice – cela peut couvrir toute la famille à moindre coût.
1.4 Comparatif des assurances santé
Pour vous donner un aperçu, voici un tableau comparatif de quelques assureurs santé au Portugal, incluant leurs types de couvertures, avantages, tarifs indicatifs, services en ligne et lien vers le site officiel :
| Assureur | Type de couverture | Avantages | Prix estimé | Services en ligne | Lien officiel |
|---|---|---|---|---|---|
| Médis (Ageas Portugal) | Plan de santé modulable (individuel ou famille) – Réseau Médis | Réseau médical étendu, accès direct à des centaines de cliniques et hôpitaux privés. Téléconsultations incluses, remboursements rapides. | À partir de ~20 € / mois (jeune adulte, couverture de base) | Espace client en ligne, app mobile Médis, carte digitale, simulateur de remboursement | Site Médis |
| Multicare (Fidelidade) | Assurance santé multirisque – Formules Individuelle, Duo, Famille | Prise en charge jusqu’à 1 000 000 € en hospitalisation, réseau Médis et Multicare, service de médecine en ligne 24h/7j via Medicina Online | ~30-40 € / mois par adulte (formule intermédiaire, 30 ans) | Portail MyFidelidade pour suivre les dépenses, demander des remboursements en ligne, programme de bien-être Fidelidade | Site Multicare |
| Allianz Care | Couverture santé internationale – Idéale expatriés | Couverture mondiale, choix des devises de remboursement, assistance multilingue 24h, direct billing dans de nombreux pays | ~50 € / mois (formule standard expatrié 30 ans, zone Europe) | Gestion 100% en ligne, application MyHealth, support client en anglais, français, etc. | Site Allianz Care |
| AdvanceCare (réseau multi-assureurs) | Assurance santé via assureurs partenaires (Tranquilidade, Generali, etc.) | Large réseau de prestataires au Portugal, formules souples distribuées par plusieurs compagnies (Lusitania, Caravela…). Tarifs compétitifs pour familles. | ~25 € / mois par personne (trentaine, formule avec ambulatoire) | Plateforme AdvanceCare pour trouver un médecin, demander des prises en charge et suivre ses dépenses de santé en temps réel | Site AdvanceCare |
2. Assurance automobile au Portugal
L’assurance auto (Seguro Automóvel) est obligatoire au Portugal pour tout véhicule terrestre à moteur en circulation. La loi impose a minima une assurance de responsabilité civile automobile couvrant les dommages que vous pourriez causer aux tiers. Conduire sans assurance est passible de lourdes amendes et d’une suspension du permis. En pratique, la plupart des conducteurs optent pour des garanties plus étendues que le strict minimum légal, en fonction de la valeur de leur véhicule et de leur profil de risque.
2.1 Obligations légales et garanties de base
L’obligation légale porte sur la Responsabilidade Civil Obrigatória (assurance au tiers). Cette garantie couvre les dommages corporels et matériels causés à autrui en cas d’accident responsable. Le minimum de couverture imposé est aligné sur les normes de l’UE, soit plusieurs millions d’euros (par exemple, environ 1,3 million € pour les dommages matériels et 6 à 7 millions € pour les dommages corporels par sinistre). La plupart des polices offrent en pratique une couverture illimitée en corporels et des montants élevés en matériels, pour respecter la directive européenne.
Au-delà du tiers obligatoire, les automobilistes peuvent souscrire des garanties facultatives pour une protection dite “Tous Risques” (Danos Próprios en portugais), incluant par exemple :
Dommages au véhicule : prise en charge des dégâts sur votre propre véhicule en cas d’accident (collision, renversement) même en tort.
Vol et incendie : indemnisation en cas de vol du véhicule ou de destruction par incendie, explosion, vol avec effraction.
Bris de glaces : couverture du remplacement du pare-brise et des vitres cassées.
Assistance routière : dépannage et remorquage 24h/24, véhicule de remplacement en cas de panne ou d’accident.
Garantie du conducteur : indemnisation des blessures du conducteur responsable (invalidité, décès) – très importante car le conducteur n’est pas couvert par la RC de base s’il est fautif.
Événements naturels : dommages causés par des tempêtes, inondations, grêle, tremblement de terre, etc. (souvent inclus en “tous risques”).
Émeutes ou vandalisme : couverture en cas de dommages résultant d’actes malveillants.
Protection juridique : prise en charge des frais d’avocat et de justice en cas de litige lié à un accident.
Objets transportés : indemnisation des bagages ou effets personnels endommagés dans le véhicule (optionnelle).
En Portugal, les contrats auto sont souvent modulables en packs (basique, intermédiaire, complet). Par exemple, un pack intermédiaire peut inclure RC + bris de glace + vol/incendie, tandis que le pack complet ajoute collision tous accidents et véhicule de remplacement. Vous pouvez également choisir des franchises (participation aux frais en cas de sinistre) pour faire baisser le prix.
2.2 Tarification et bonus-malus
Le prix d’un assurance auto dépend de nombreux facteurs : puissance et valeur du véhicule, âge du conducteur, antécédents de conduite (bonus-malus), zone de résidence, usage du véhicule, etc. Au Portugal, le système de bonus-malus récompense les conducteurs sans sinistre responsable par une réduction annuelle progressive de la prime, et applique un malus (surprime) en cas d’accidents responsables. Chaque assureur a son propre barème de bonus-malus, souvent équivalent à ~5% de bonus par année sans accident, jusqu’à 50-60% de réduction maximale.
Les jeunes conducteurs (<25 ans ou permis récent) paient nettement plus cher, car considérés comme “profil à risque”. À titre d’illustration, selon une analyse de 2025, un conducteur de 18-24 ans paie en moyenne 240 € par an pour l’assurance au tiers de base, alors qu’un conducteur de 25-30 ans paiera autour de 150 € pour la même couverturecomparaja.pt. Avec des garanties étendues (bris de glace, vol) et une couverture “tous risques”, l’écart se creuse : environ 610 € par an pour un jeune conducteur complet, contre 395 € pour un conducteur plus expérimentécomparaja.pt. Ces montants sont indicatifs et varient selon la localisation (en ville les tarifs sont plus élevés), la cylindrée du véhicule, etc. Par exemple, à Lisbonne ou Porto les primes sont souvent supérieures de 20-30% à celles d’une zone rurale.
Astuce : Pour réduire la prime, beaucoup de jeunes conducteurs comparent les offres sur des simulateurs en ligne (p. ex. Deco Proteste ou ComparaJá) et optent d’abord pour une couverture minimale. Il est aussi fréquent de profiter des remises multi-contrats – par exemple, assurer sa voiture auprès de la même compagnie que son assurance habitation ou santé peut donner droit à une réduction. En revanche, tenter d’assurer une voiture au nom d’un parent alors que le jeune est le conducteur principal est illégal et peut mener à la nullité du contratcomparaja.pt.
2.3 Tableaux comparatif des assurances auto
Voici un comparatif de plusieurs assureurs automobiles opérant au Portugal, avec les principales caractéristiques de leurs offres :
| Assureur | Type de couverture | Avantages | Prix estimé | Services en ligne | Lien officiel |
|---|---|---|---|---|---|
| Fidelidade | Au tiers *ou* Tous risques (formules Essencial, Extra, Total) | Leader du marché, large réseau d’agences. Packs modulables incluant option Garantie du conducteur jusqu’à 100 000€. Réductions si contrats multiples (auto + habitation). | ~200 € / an au tiers de base sur voiture citadine, ~400 € / an en tous risques (conducteur expérimenté) | Simulation en ligne possible, suivi de sinistre via MyFidelidade, assistance 24h joignable par appli | Site Fidelidade Auto |
| Ageas Seguros (ex-AXA) | Formules Tiers, Tiers +, Tous Risques – particuliers et professionnels | Bonus protégé après 3 ans sans sinistre (1er accident sans impact sur prime). Option valeur à neuf 24 mois. Réseau de garages partenaires avec véhicule de remplacement. | ~180 € / an au tiers (conducteur 40 ans), +50% pour formule tous risques moyenne | Espace client MyAgeas, déclaration de sinistre en ligne, service client bilingue (portugais/anglais) | Site Ageas Auto |
| Tranquilidade (Generali) | Tiers simple, Tiers étendu, Tous risques (pack *Tranquilidade Auto*) | 2e assureur Non-Vie du pays (Groupe Generali). Inclut d’office l’assistance zéro km et la protection juridique. Réductions jeunes conducteurs via stage conduite préventive partenaire. | ~220 € / an (jeune conducteur 21 ans, tiers avec bris de glace), ~500 € en tous risques médian | Application Génération Tranquilidade pour gérer le contrat, SOS sinistre 24/7, devis immédiat en ligne. | Site Tranquilidade |
| Seguro Directo | Assurance auto 100% en ligne – Tiers et Tous risques | Filiale en ligne du groupe Ageas. Tarifs parmi les plus bas du marché pour bons conducteurs. Gestion 100% digitale (souscription, documents, sinistres). | ~15 € / mois (180 €/an) pour un conducteur de 30 ans sans sinistre, au tiers amélioré | Devis instantané web, contrat dématérialisé, appli smartphone pour l’assistance immédiate | Site Seguro Directo |
| OK! Teleseguros | Tiers *ou* Tous risques – distribution directe (téléphone/Internet) | Marque directe de Fidelidade. Remise 3 premiers mois offerts la première année. Options vol/incendie à la carte. Bon rapport garanties/prix dans les comparatifs indépendants. | ~12 € / mois (contrat de base promo 1ère année), ~30 € / mois formule complète milieu de gamme | Gestion simplifiée par téléphone ou site web, peu d’agences physiques (réduction de coûts répercutée) | Site OK! Auto |
3. Assurance habitation au Portugal
Qu’on soit propriétaire ou locataire, assurer son logement (Seguro Habitação) est une précaution essentielle. Au Portugal, l’assurance habitation multirisques couvre généralement le bâtiment (structure, murs, toiture) et le contenu (biens mobiliers) contre divers sinistres : incendie, dégâts des eaux, vol, catastrophes naturelles, etc. Elle inclut aussi une responsabilité civile familiale couvrant les dommages causés aux voisins ou à autrui (ex: une fuite inonde l’appartement du dessous).
3.1 Obligations légales et prêt immobilier
D’un point de vue légal, seul le “seguro de incêndio” (assurance incendie) est obligatoire – et uniquement pour les immeubles en copropriété (propriedade horizontal, typiquement les appartements en immeuble)consumidor.asf.com.pt. Cette obligation, définie à l’article 1429º du Code Civil portugais, impose à chaque copropriétaire d’assurer sa fraction et sa part des parties communes contre le risque d’incendie. En pratique, cette garantie incendie minimale est incluse dans tous les contrats d’assurance multirisques habitation. C’est généralement l’assemblée de copropriété qui fixe le capital d’assurance requis et vérifie que chaque appartement est assuré en conséquence. Si un propriétaire ne s’y conforme pas, le syndic (administrateur) peut souscrire une police à sa place et lui en refacturer le coût.
Pour les maisons individuelles, aucune assurance n’est imposée par la loi. Toutefois, si le bien est financé par un emprunt hypothécaire, la banque exigera quasiment toujours la souscription d’une assurance habitation couvrant au moins le montant du prêt (ainsi qu’une assurance vie emprunteur, voir section assurance vie). Les banques portugaises proposent d’ailleurs leur propre assurance maison via des compagnies partenaires (ex : Ocidental pour Millennium BCP, Fidelidade pour Caixa Geral, etc.), souvent en échange d’un meilleur taux de crédit. Le consommateur n’est pas obligé d’accepter l’assurance de la banque et peut faire jouer la concurrence.
3.2 Garanties couvertes par l’assurance multirisques habitation
Un contrat multirisques habitation (Seguro Multirriscos Habitação) au Portugal est assez similaire à ce qu’on trouve en France ou ailleurs en Europe. Les garanties standard incluent :
Incendie et explosion : dommages causés par un incendie, la foudre, explosion de gaz, fumées, ainsi que les actions des pompiers pour éteindre le feu. C’est la couverture obligatoire en copropriété mentionnée plus haut.
Dégâts des eaux : fuites, ruptures de canalisation, infiltrations accidentelles, engorgements, qui endommagent le bâtiment ou le mobilier.
Catastrophes naturelles : tempêtes, inondations, tremblements de terre, glissements de terrain – attention, la couverture des séismes est parfois optionnelle ou soumise à un plafond spécifique, compte tenu du risque sismique (notamment dans la région de Lisbonne et Açores).
Vol, vandalisme : cambriolage (après effraction) ou vol par agression, couvrant la perte des objets assurés et les dommages causés par les voleurs. Certaines polices incluent aussi le vandalisme gratuit (dégradations sans vol).
Responsabilité civile vie privée : prend en charge les dommages causés involontairement à des tiers par vous-même, vos enfants, employés de maison, ou vos animaux de compagnie (par exemple, un incendie parti de chez vous qui touche le voisin, ou un dégât des eaux, ou votre chien qui mord un passant). Les contrats prévoient généralement un capital RC d’environ 250 000 € ou plus. Cette RC inclut souvent la couverture des chiens dangereux si vous en possédez un, à hauteur du minimum légal de 50 000 €.
Bris de vitres : casse accidentelle des vitrages, miroirs intégrés, plaques vitrocéramiques.
Dommages électriques : courts-circuits, surtensions endommageant vos équipements électriques/électroniques (TV, électroménager, informatique).
Protection juridique : assistance juridique en cas de litige lié à l’habitation (travaux, voisinage…).
Assistance à domicile : envoi d’un professionnel (plombier, électricien…) en urgence, garde des meubles suite sinistre, relogement temporaire si logement inhabitable, etc.
Optionnel – Valeur à neuf / indexation : possibilité d’assurer le bâtiment et/ou le contenu en valeur à neuf (remboursement sans vétusté) et indexation automatique du capital chaque année selon l’indice du coût de la construction.
Lors de la souscription, il est crucial d’évaluer correctement le capital assuré : capital bâtiment (coût de reconstruction à neuf, souvent autour de 800-1000 €/m² en 2025) et capital contenu (valeur de vos biens mobiliers cumulés). En cas de sinistre, la règle proportionnelle s’applique si vous êtes sous-assuré (indemnisation réduite proportionnellement au défaut d’assurance). Des outils en ligne (ex: simulateur de la Associação Portuguesa de Seguradores) aident à estimer le coût de reconstructionapseguradores.pt.
3.3 Tarifs moyens
Les primes d’assurance habitation au Portugal sont globalement modérées par rapport à certains pays d’Europe du Nord, grâce à une sinistralité climatique relativement basse (hors quelques inondations et séismes rares). Pour une petite habitation (appartement ~80 m² en immeuble récent), la prime annuelle d’un contrat de base couvrant l’incendie obligatoire et la RC peut être très faible : de l’ordre de 30 € à 50 € par an dans certains cas, bien que cela puisse monter jusqu’à ~300 € par an selon la localisation et la valeur assuréehellosafe.pt. En effet, 30 € correspondrait à un appartement de petite taille avec capital minimal, tandis que 300 € s’appliquerait plutôt à un grand appartement ou une maison de valeur moyenne, en incluant plusieurs garanties.
Pour une couverture multirisque complète (incendie, dégâts des eaux, vol, etc. avec des capitaux confortables), il faut compter autour de 150 à 300 € par an pour un appartement standard. Les maisons individuelles de grande valeur ou les villas haut de gamme, surtout si elles incluent la garantie tremblement de terre, peuvent atteindre des primes de 500 € et plus par an.
À titre d’exemple concret, un propriétaire ayant un appartement de 120 m² assuré pour 150 000 € en bâtiment et 30 000 € en contenu, paiera typiquement dans les 120-200 € annuels pour une formule bien couvrante. Un locataire souhaitant simplement couvrir sa responsabilité civile et ses biens mobiliers pour 10 000 € peut trouver des contrats autour de 50-100 € par an.
Attention : si vous souscrivez l’assurance via la banque qui finance votre logement, celle-ci peut appliquer une prime légèrement supérieure au marché libre. N’hésitez pas à comparer – vous avez le droit d’assurer ailleurs tant que les garanties exigées par la banque sont respectées. En 2021, une étude de Deco Proteste montrait que faire jouer la concurrence peut faire économiser de 20% à 30% sur le coût de l’assurance emprunteur + habitation combinés.
3.4 Tableau comparatif des assurances habitation
| Assureur | Type de couverture | Avantages | Prix estimé | Services en ligne | Lien officiel |
|---|---|---|---|---|---|
| Lusitania | Multirriscos Habitação – formules Essencial et Completa | Assureur portugais reconnu, bon rapport qualité-prix. Couverture sismique incluse en option. Réduction si équip. de sécurité (alarme, extincteur). | ~120 €/an (appartement 100m², couverture standard) | Simulation en ligne disponible, réseau d’agents dans tout le pays, application mobile Lusitania Seguros | Site Lusitania |
| Fidelidade | Seguro Casa – packs Base, Conforto, Premium | Couverture très large (foudre, dommages esthétiques, pertes de loyers inclus dans packs supérieurs). Service d’assistance à domicile 24h. “Escolha do Consumidor 2024”. | ~180 €/an (maison 150m² pack Conforto), ~80 €/an (studio pack Base) | Espace MyFidelidade pour gérer contrat/sinistres, possibilité de déclarer un sinistre habitation en ligne avec photos | Site Fidelidade Habitation |
| Zurich | Seguro Lar Zurich – formules modulables | Assureur international de confiance. Garantie tremblement de terre optionnelle jusqu’à 100% du capital. Option RC familiale étendue 500k€. | ~150 €/an (appartement standard couvert en multirisque), tarifs dégressifs si contrats auto + maison. | Portail client Zurich Connect, conseils prévention (newsletter), service client trilingue (portugais, anglais, espagnol) | Site Zurich Casa |
| Generali (Tranquilidade) | Habitação – couverture Essencial ou VIP | Inclusion automatique du contenu jusqu’à 5.000€ (pack Essencial). Formule VIP sans franchise et avec assistance informatique domestique. -10% pour logement sous alarme. | ~130 €/an (appartement pack Essencial), ~250 € pack VIP maison haut de gamme | Gestion via espace client Generali, possibilité d’ajuster les capitaux en ligne, chat assistance pour sinistre. | Site Tranquilidade Habitação |
4. Assurance vie et prévoyance
Le terme assurance vie (Seguro de Vida) peut désigner au Portugal plusieurs types de contrats : l’assurance décès (versement d’un capital aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré), l’assurance invalidité (versement en cas d’invalidité permanente), l’assurance emprunteur (adossée à un crédit immobilier) ou encore des produits d’épargne retraite de type capitalisation (comme les PPR – Plano Poupança Reforma qui sont des plans d’épargne retraite fiscalement avantageux). Dans le cadre de cet article, nous aborderons surtout l’assurance vie risque pur destinée à protéger sa famille ou garantir un prêt.
4.1 Obligations et fonctionnement
Une assurance décès n’est pas légalement obligatoire en soi. Cependant, dans la pratique, pour tout prêt immobilier, la banque exigera la souscription d’un Seguro de Vida Crédito Habitação (assurance vie emprunteur) couvrant au minimum le montant du prêt, afin d’être remboursée en cas de décès (ou d’invalidité totale) de l’emprunteur. Cette assurance peut être souscrite soit auprès de la compagnie d’assurance partenaire de la banque, soit auprès de l’assureur de votre choix (la banque ne peut pas légalement vous imposer son propre contrat si vous proposez une garantie équivalente). Ainsi, la plupart des actifs ayant un crédit logement sont couverts par une assurance vie, souvent indexée sur le capital restant dû (la prime diminue chaque année à mesure que le capital du prêt diminue).
En dehors des prêts, souscrire une assurance vie est un choix personnel pour protéger sa famille : en cas de décès prématuré, le conjoint et/ou les enfants recevront le capital assuré, leur évitant des problèmes financiers (remboursement de dettes, paiement des études, droits de succession éventuels, etc.). Les garanties d’invalidité permanente (IPT/IAD) peuvent être incluses – elles versent le capital (ou une rente) à l’assuré lui-même s’il devient invalide à la suite d’un accident ou d’une maladie grave, ce qui assure un soutien financier lorsque l’assuré ne peut plus travailler.
La désignation des bénéficiaires est libre (comme en France). Attention cependant, au Portugal les règles successorales diffèrent : les bénéficiaires désignés percevront le capital décès, mais celui-ci peut intégrer la « masse successorale » dans certains cas vis-à-vis des héritiers réservataires. Il convient de bien se faire conseiller juridiquement si l’on souhaite privilégier un bénéficiaire hors héritiers directs.
4.2 Garanties proposées
Décès toutes causes : paiement du capital assuré en cas de décès de l’assuré (maladie ou accident, voire suicide après une période de carence généralement de 2 ans).
Invalidité Absolue et Définitive (IAD) : versement du capital si l’assuré devient totalement incapable d’exercer toute activité rémunératrice et nécessite l’assistance permanente d’une tierce personne (c’est souvent la garantie couplée aux prêts immobiliers).
Invalidité Permanente (IP) : dans certains contrats, une invalidité permanente (généralement à un taux supérieur à 60% ou 66%) déclenche également le paiement du capital, même si l’assuré peut encore accomplir certains actes de la vie quotidienne.
Maladies Graves : optionnelle, verse une partie du capital si on diagnostique une maladie grave couverte (cancer, AVC, infarctus, etc.), afin de faire face aux traitements coûteux.
Perte d’emploi : plus rare dans les assurances vie (on la retrouve dans l’assurance emprunteur pour les crédits conso), c’est une garantie qui prend en charge temporairement les échéances de prêt en cas de chômage involontaire de l’assuré.
Les contrats peuvent être souscrits sur une durée déterminée (par ex. 10, 20 ou 30 ans) ou jusqu’à un âge donné. L’assurance emprunteur, elle, court sur la durée du prêt (avec un capital assuré décroissant). Il existe aussi des assurances vie entières (Vida Inteira) où la couverture décès est viagère, mais elles sont moins courantes car plus chères.
4.3 Coût de l’assurance vie
Le prix d’une assurance vie dépend principalement du capital assuré, de la durée du contrat, de l’âge et de la santé de l’assuré au moment de la souscription. Par exemple, un contrat décès de 100 000 € pour un assuré de 30 ans coûtant environ 10-15 € par mois, peut coûter 30-40 € par mois pour un assuré de 50 ans (à capital égal). Pour les emprunteurs, les primes sont souvent exprimées en taux annuel sur le capital emprunté (exemple : 0,20% du capital par an pour un profil jeune, ce qui revient à 200 € par an sur 100 000 € de prêt, prime décroissante chaque année). À titre d’illustration, un emprunt de 120 000 € sur 30 ans contracté par un couple de 30 ans pourra générer une prime d’assurance emprunteur d’environ 10-15 € par mois par personne (selon garanties décès + invalidité). Au fur et à mesure que le capital restant dû baisse, la prime diminue.
Chaque assureur évalue le risque via un questionnaire de santé (et éventuellement des examens médicaux pour de forts capitaux). Le Portugal a récemment adopté le droit à l’oubli en assurance emprunteur, comme la France : les anciens malades de cancer n’ont plus à déclarer un cancer guéri depuis plus de 5 ans, ce qui leur évite des refus ou surprimes abusives.
4.4 Liste comparative d’assureurs vie
| Assureur / Produit | Type de contrat | Avantages | Âge limite | Site officiel |
|---|---|---|---|---|
| Fidelidade Vida | Assurance décès emprunteur et vie entière | N°1 du marché vie (30% de part). Tarifs avantageux si non-fumeur. Possibilité d'inclure conjoint sur le même contrat. | 70 ans (à l'adhésion) | Fidelidade Vida |
| Ageas Ocidental | Seguro Vida Crédito Habitação | Assureur partenaire de Millennium BCP. Formules décès seul ou décès+IAD. Formalités médicales simplifiées jusqu'à 200k€. 2ème groupe du marché (15% part). | 75 ans (fin de garantie) | Ocidental (Ageas) |
| Santander Totta Seguros | Assurance vie risque (emprunteur ou autonome) | Filiale du groupe Santander – 3ème acteur en assurance vie (10% de part). Souscription automatique lors de l'ouverture d'un crédit chez Santander (avec bonification de taux). | Respect des conditions emprunteur (extinction vers 75 ans) | Santander Seguros |
| Generali Vida | Seguro Vida Proteção | Contrat souple (durée au choix 5 à 30 ans). Capital modulable annuellement. Options maladies graves et décès accidentel doublant le capital. Appartient au groupe Generali (Tranquilidade). | 70 ans (à l'adhésion) | Generali Vida |
| Prévoir Vie | Assurance vie individuelle (expatriés) | Compagnie française implantée au Portugal. Tarification transparente, support en français. Idéale pour expatriés francophones souhaitant un contrat de prévoyance locale. | 65 ans (adhésion) | Prévoir Portugal |
5. Assurance voyage
Que vous soyez touriste partant à l’étranger ou expatrié souhaitant revenir au pays ponctuellement, l’assurance voyage (Seguro Viagem) apporte une sécurité indispensable en couvrant les imprévus lors de vos déplacements. Bien que voyager au sein de l’UE permette aux citoyens européens d’utiliser la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) pour les urgences médicales, celle-ci ne couvre pas tout (pas de rapatriement, pas d’assistance). Par conséquent, une assurance voyage dédiée est recommandée même en Europe, et quasi obligatoire hors Europe. D’ailleurs, pour les visiteurs non-résidents au Portugal, une assurance voyage avec couverture des frais médicaux d’au moins 30 000 € est exigée pour l’obtention d’un visa Schengen.
5.1 Garanties d’une assurance voyage
Une assurance voyage est généralement temporaire (pour la durée du séjour) mais il existe aussi des contrats annuels multi-voyages pour les globetrotters fréquents. Les garanties typiques incluent :
Frais médicaux d’urgence à l’étranger : prise en charge des dépenses de santé imprévues suite à une maladie ou un accident à l’étranger (consultations, hospitalisation, médicaments) jusqu’à un certain plafond. Par exemple, un contrat Schengen standard couvre souvent 30 000 € de frais médicaux minimum, mais de nombreux assureurs proposent des limites supérieures (50k, 100k…).
Assistance / rapatriement sanitaire : organisation et prise en charge du rapatriement de l’assuré vers son pays en cas de problème grave (état de santé nécessitant un retour, ou rapatriement du corps en cas de décès). Cette garantie est généralement illimitée en termes de coût, l’assisteur se chargeant de tous les frais logistiques.
Assistance juridique à l’étranger : avance de caution pénale, prise en charge des frais d’avocat si vous avez des démêlés juridiques pendant le voyage.
Assurance accident de voyage : versement d’un capital en cas de décès ou invalidité permanente suite à un accident pendant le voyage (souvent un capital de l’ordre de 50 000 €)fidelidade.pt.
Bagages : indemnisation en cas de perte, vol ou détérioration de vos bagages personnels pendant le trajet (avion, train…) ou durant le séjour. Plafond souvent autour de 1 000 – 2 500 €, avec des limites par objet de valeur.
Retard de transport : indemnités si votre vol ou train a un retard important (ex : plus de 4h, remboursement de frais jusqu’à X €).
Annulation de voyage : remboursement des frais engagés (billets d’avion, hôtel non remboursable) si vous devez annuler pour une cause prévue au contrat (maladie, décès d’un proche, sinistre habitation, etc.). En général, le plafond est d’environ 1000 à 5000 € selon la formule.
Interruption de séjour : remboursement du voyage écourté (retour anticipé pour raison couverte).
Responsabilité civile vie privée à l’étranger : extension de votre RC pour les dommages involontaires causés dans le cadre du voyage (par exemple vous blessez quelqu’un en skiant). Des contrats incluent une RC voyage ~100 000 €.
Autres services : localisation de bagages, avance de fonds en cas de vol de moyens de paiement, prolongation de séjour forcée (ex: catastrophe naturelle, pandémie), assistance téléphonique multilingue 24/7, etc.
En somme, l’assurance voyage combine à la fois une assurance santé internationale temporaire, une assurance assistance rapatriement et diverses assurances de dommages et annulation.
5.2 Coût et exemples d’offres
Les assurances voyage de courte durée sont relativement abordables. Par exemple, AXA propose des formules Schengen à partir de ~22 € par semaine de voyage pour un visiteur étrangeraxa-schengen.com. D’autres assureurs affichent des tarifs à partir de 10-15 € pour un court séjour de quelques jours. En moyenne, on peut estimer qu’une semaine de vacances en Europe coûtera 20 à 50 € d’assurance, et qu’un voyage plus lointain (USA, Asie) avoisinera 50 à 80 € pour deux semaines (les frais médicaux potentiels y étant plus élevés).
Pour les grands voyageurs, un contrat annuel multi-voyages (couvrant tous vos déplacements sur 12 mois, par exemple jusqu’à 90 jours chacun) revient souvent entre 100 et 200 € par an. C’est rentable dès lors que vous faites plusieurs voyages annuellement.
Certaines compagnies spécialisées (Europ Assistance, Allianz Travel, MAPFRE Asistencia, BNP Paribas Cardif, etc.) dominent ce marché. Les assureurs généralistes portugais (Fidelidade, Tranquilidade, etc.) commercialisent souvent l’assurance voyage en partenariat avec ces sociétés d’assistance. Par exemple, Fidelidade a son produit “Seguro Fidelidade Viagem” conçu pour protéger toute la famille en voyage, incluant un pack de base (frais médicaux 25 000 €, rapatriement illimité, etc.) avec possibilité d’ajouter l’option annulation.
Important : si vous êtes résident portugais et voyagez à l’étranger, pensez à demander la CEAM (carte européenne) avant tout voyage en Europe pour bénéficier du système public local, et souscrivez l’assurance voyage en complément. Si vous payez votre voyage avec une carte bancaire haut de gamme (Gold/Platinum), vérifiez les assurances incluses : beaucoup offrent déjà une certaine couverture d’assistance et d’assurance accident, mais souvent conditionnée à l’utilisation de la carte pour le paiement des transports. Ces couvertures “gratuites” sont parfois limitées, d’où l’intérêt d’une vraie assurance voyage dédiée pour un long séjour ou des destinations lointaines.
5.3 Comparatif de quelques assurances voyage
| Assureur | Formule | Couverture principale | Tarif indicatif | Spécificités | Lien |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz Travel | Voyageo Court Séjour | Frais médicaux 100 000 € / Rapatriement illimité / Bagages 1 500 € / RC 250 000 € / Annulation 2 000 € | ~30 € pour 1 semaine Europe | Couverture Covid-19 incluse, réseau mondial Allianz pour l’assistance, application Allianz MyTravel | Allianz Voyage |
| Europ Assistance | Travel Care Monde | Frais médicaux 1 000 000 € / Rapatriement / Bagages 2 000 € / RC 100 000 € / Options sport d’hiver | ~55 € pour 2 semaines hors Europe | Grande expérience de l’assistance, plateformes d’appel multilingues 24/7, paiement direct des hôpitaux conventionnés | Europ Assistance |
| Fidelidade “Just in Case” | Pack Família (annuel) | Couple + enfants voyages illimités/an. Médical 50 000 € / Rapatriement illimité / Annulation 1 500 € / Accident 50 000 € | ~150 € par an (famille 4 pers.) | Formule annuelle multi-voyages économique pour familles. Souscription 100% en ligne, assistance via app Fidelidade. | Just in Case by Fidelidade |
| AXA Schengen | Europe Travel (Visa) | Frais médicaux 30 000 € / Rapatriement / Assurance Schengen certifiée visa | ~20 € par voyage (15 jours) | Spécial visa Schengen pour visiteurs non-UE au Portugal. Attestation immédiate reconnue par les consulats. | AXA Schengen |
6. Assurance responsabilité civile (vie privée)
L’assurance responsabilité civile vie privée (Seguro de Responsabilidade Civil Familiar ou simplesmente Seguro de Responsabilidade Civil) couvre les dommages que vous ou votre famille pourriez causer involontairement à des tiers dans la vie courante. Au Portugal, cette couverture est bien souvent incluse dans les contrats multirisques habitation – il n’est donc pas toujours nécessaire de la souscrire séparément. Néanmoins, il existe des assurances RC distinctes, notamment pour des besoins spécifiques (propriétaire d’un chien dangereux, chasseur, skipper d’un bateau de plaisance, etc.).
6.1 Intérêt de la RC Familiale
Même en dehors de toute activité professionnelle, la vie quotidienne comporte des risques de causer des dommages à autrui : votre enfant casse la vitre du voisin en jouant au ballon, vous faites tomber accidentellement le téléphone d’un ami, ou encore un incendie prenant chez vous endommage l’appartement voisin. La RC privée intervient pour indemniser les tiers à votre place, évitant d’avoir à payer des sommes potentiellement très élevées.
Bon à savoir : l’assurance automobile et l’assurance chasse disposent de leur propre RC obligatoire séparée (non couverte par la RC familiale). De même, la RC familiale ne couvre pas les actes liés à une activité professionnelle (il faudrait alors une RC Pro). En revanche, elle couvre généralement les faits commis par :
Vous-même, votre conjoint, vos enfants (ou toute personne vivant en permanence sous votre toit).
Vos employés de maison dans l’exercice de leurs fonctions chez vous (ex : une nounou fait tomber un objet précieux chez des tiers).
Vos animaux domestiques. Exception : pour les chiens de races dites dangereuses ou potentiellement dangereuses, la loi impose de souscrire une assurance RC spécifique avec un minimum de 50 000 € de couverturedeco.proteste.pt. Beaucoup d’assureurs incluent cette garantie dans la RC familiale mais il faut le vérifier, et déclarer la possession de l’animal. Parfois un avenant spécifique “RC chien dangereux” est ajouté au contrat.
Le capital d’assurance RC vie privée proposé par les assureurs portugais varie de 50 000 € (minimum légal pour chiens dangereux) à 1 000 000 € ou plus. Souvent, les contrats habitation offrent autour de 250k à 500k€. Il peut être judicieux de choisir un capital élevé compte tenu des coûts potentiels (par ex, un incendie majeur peut vite dépasser 200k€ de dégâts).
6.2 Tarifs et souscription
Si elle n’est pas incluse dans une autre police, une assurance RC familiale séparée coûte relativement peu cher : ordre de grandeur 20 à 50 € par an pour 100 000 € à 300 000 € de couverture, selon les assureurs. Par exemple, une RC animaux (incluant la RC légale pour chien dangereux) se trouve autour de 30 € par an.
Certains assureurs proposent des extensions RC pour des situations spécifiques : chasseurs, propriétaires d’embarcations de plaisance, cyclistes, etc. Par exemple, une licence de chasse au Portugal n’est valide que si vous justifiez d’une assurance RC chasse (couverture des accidents de chasse). De même, la navigation de plaisance (> certains kW) peut exiger une RC bateau. Ces assurances spécialisées font généralement l’objet de contrats séparés.
6.3 Assureurs et offres RC notables
| Assureur / Offre | Couverture RC | Particularités | Tarif indicatif | Lien |
|---|---|---|---|---|
| Generali Tranquilidade – RC Familiar | RC Vie Privée 250 000 € | Incluse de base dans le multirisque habitation Tranquilidade. Peut être vendue seule pour locataires. Couvre animaux domestiques (y compris chiens dangereux). | ~25 €/an (si souscrit isolément) | Tranquilidade RC |
| Liberty / ACP – Liberty Pet | RC Animaux dangereux 50 000 € | Assurance obligatoire chiens dangereux vendue via l'Automóvel Club de Portugal (ACP). Protège le propriétaire en cas de dommages causés par l'animal. | ~30 €/an par chien | Liberty Pet ACP |
| Fidelidade – RC Caça | Chasse : RC 100 000 € + Individuelle Accident | Conforme à la législation pour chasseurs. Inclut une couverture accident personnelle du chasseur. Disponible en ligne ou via agents Fidelidade. | ~20 € à 40 €/an (selon options) | Fidelidade Chasse |
| MAPFRE – RC Vie Quotidienne | RC Familiale 300 000 € | Offre stand-alone couvrant famille + animaux (sauf dangereux). Peut être étendue aux dommages en tant que locataire (recours du propriétaire). | ~30 €/an | Mapfre RC Familiar |
7. Assurance animaux de compagnie
Nos compagnons à quatre pattes peuvent eux aussi être couverts par des assurances spécifiques. Au Portugal, l’assurance animaux (Seguro Animais de Estimação) se décline en deux volets principaux : la responsabilité civile (voir section précédente) – obligatoire pour les chiens dangereux, optionnelle pour les autres animaux – et l’assurance santé animale, qui prend en charge les frais vétérinaires. De plus en plus de propriétaires d’animaux, sensibles aux coûts vétérinaires parfois élevés, souscrivent ce type de police pour leurs chiens ou chats.
7.1 Assurance santé pour animaux
Les frais vétérinaires peuvent peser lourd (une chirurgie d’urgence peut coûter plus de 1000€, une hospitalisation, des examens, etc.). Les assureurs proposent donc des formules santé pour animaux couvrant en partie ces dépenses. Le fonctionnement rappelle l’assurance santé humaine : un réseau de vétérinaires partenaires peut être mis à disposition, avec des tarifs négociés, ou bien l’assureur rembourse les frais engagés sur présentation des factures (avec application éventuelle d’une franchise et d’un plafond annuel).
Les garanties offertes par les principales assurances animaux comprennent généralement :
Consultations et soins courants : prise en charge des consultations chez le vétérinaire, des vaccins, des analyses de sang, radios, etc. Souvent, une franchise par acte ou un plafond annuel (par ex. 250 € par an) s’applique.
Chirurgie : remboursement des frais opératoires en cas d’intervention suite à accident ou maladie (honoraires, anesthésie, médicaments, hospitalisation vétérinaire)deco.proteste.pt. Parfois soumis à une franchise de 10% et à une carence (ex : pas de couverture les 30 premiers jours pour accident, 90 premiers jours pour maladie).
Hospitalisation : indemnisation forfaitaire par jour d’hospitalisation de l’animal au delà de 24h, jusqu’à un certain nombre de jours.
Médicaments : remboursement des médicaments prescrits (parfois inclus dans les plafonds précédents).
Examens de laboratoire : analyses, imageries, etc.
Frais d’euthanasie et d’obsèques : prise en charge des frais d’euthanasie (si l’animal doit être euthanasié pour abréger ses souffrances) et éventuellement de crémation/funérailles de l’animal.
Disparition / vol : remboursement des frais de recherche (annonces, etc.) si l’animal s’égare.
Garde de l’animal : prise en charge des frais de pension si vous, en tant que maître, êtes hospitalisé et ne pouvez pas vous occuper de l’animal pendant une durée prolongée.
Assistance téléphonique : conseils vétérinaires par téléphone, orientation vers la clinique la plus proche, etc.
Services additionnels : parfois l’accès à des réductions chez des partenaires (toilettage, éducation, nourriture, pet-sitting).
Les contrats sont généralement limités aux chiens et chats. Certaines exclusions fréquentes : animaux de plus de X ans à la souscription (souvent 7 ou 8 ans maximum), maladies héréditaires ou antérieures au contrat, soins de routine (vermifuges, antiparasitaires hors vaccins), problèmes de comportement, etc.
7.2 Tarifs et assureurs animaux
Le coût d’une assurance santé animale dépend de l’espèce, de la race (certaines races présentent plus de risques de maladies génétiques), de l’âge et des garanties. En moyenne, on trouve des offres de 10 € à 25 € par mois. Par exemple, Médis (l’assureur santé du groupe Ageas) propose Médis Animal à partir d’env. 11 € par mois pour un chien ou chat jeune, incluant 1 visite annuelle gratuite et 80% des frais remboursés jusqu’à un plafond. D’autres comme Hollard Pets / Petforward (nouvel acteur) ou Seguro Vet affichent des tarifs similaires.
Si vous possédez un chien catégorisé dangereux, l’assurance RC est, elle, obligatoire comme dit précédemment (~30 €/an). Pour un animal non dangereux, la RC est souvent incluse dans la RC familiale sans surcoût.
7.3 Exemples d’assureurs et formules :
Médis Animal – Jusqu’à 2 500 € de frais vétérinaires par an, accès au réseau vétérinaire AdvanceCare, franchise 50 € par sinistre. Prix ~15 €/mois pour un Labrador.
Fidelidade Pets – Formules RC seule ou RC + Santé. RC 50k€ incluse, frais vétérinaires jusqu’à 1 000 €/an (formule de base) ou 2 500 € (formule plus). Environ 20 €/mois formule plus.
Hiscox / Veteris – Assurance santé haut de gamme pour chiens de race, plafond élevé (5 000 €), assistance rapatriement de l’animal si voyage, etc. Tarifs plus élevés (~30 €/mois).
UAU! da Tranquilidade – pack animaux proposé aux clients Tranquilidade combinant RC, santé et assistance, à tarif préférentiel si déjà assuré habitation.
7.4 Notre comparatif d’assurances animaux
| Assureur | Formule | Garanties clés | Tarif | Site |
|---|---|---|---|---|
| Médis Animal | Plan Único Chiens/Chats | Réseau AdvanceCare Vet, remboursement 80% frais vétos, plafond 2 500 €/an, 1 bilan annuel préventif inclus | ~12 €/mois (chat européen 2 ans) | Médis Animal |
| Fidelidade Pet | RC + Santé – Formule Completa | RC 50 000 €, frais vétos remboursés jusqu’à 2 000 €/an, chirurgie couverte à 100%, assistance 24h (recherche animal perdu, garde) | ~18 €/mois (chien 4 ans, formule complète) | Fidelidade Pets |
| Seguro Vetplan | Plan Essencial | Plafond 1 200 €/an, franchise 50 €, téléconseil vétérinaire illimité, réseau cli | ~10 €/mois (chien) | Seguro Vet |
| Hollard Pet (Petforward) | Plan Premium | Plafond 3 000 €, couvre aussi vaccins et détartrage annuel, 90% des frais remboursés | ~22 €/mois (chien croisé 5 ans) | Petforward |
