Ouvrir un compte bancaire au Portugal : pièces, banques, non-résidents

Les repères

• NIF Le numéro fiscal portugais est la première pièce demandée, avant même la pièce d'identité : sans lui, aucune banque n'ouvre de compte.
• 5,37 € Le coût annuel maximal du compte de « services minimums bancaires » (1 % de l'IAS), que toute banque doit ouvrir à un résident de l'UE qui n'a pas d'autre compte à vue au Portugal : carte de débit, virements, guichets, banque en ligne compris.
• 100 000 € La garantie des dépôts par déposant et par banque (Fundo de Garantia de Depósitos), comme en France.
• 0 refus légal Un employeur, un bailleur ou un fournisseur portugais ne peut pas exiger un IBAN portugais : un IBAN français est valable pour être payé ou prélevé (règlement SEPA), même si la pratique résiste.
• Multibanco Le réseau national de distributeurs et de paiements (références de paiement, MB Way sur mobile) qui fait qu'un compte portugais reste bien plus pratique qu'un compte étranger.

Ce que la banque demande

La loi anti-blanchiment (Lei 83/2017) impose aux banques d’identifier le client, son adresse, son activité et l’origine de ses fonds. Concrètement, le dossier d’ouverture comprend :

Un dépôt initial est parfois demandé (quelques dizaines à quelques centaines d’euros selon la banque). Les pièces en français sont généralement acceptées telles quelles ; un avis d’imposition ou un bulletin de pension suffisent le plus souvent comme justificatif de revenus. Pour obtenir le NIF avant tout : NIF, NISS et numéro de santé.

Résident ou non-résident : deux comptes différents

Un résident (adresse portugaise déclarée aux Finanças) ouvre un compte ordinaire, avec accès au crédit, aux produits d’épargne et à tous les services. Un non-résident ouvre un compte de non-résident : mêmes cartes et virements, mais un accès au crédit et aux placements plus limité, des exigences documentaires plus lourdes, et l’obligation de déclarer le compte en France chaque année (formulaire 3916 avec la déclaration de revenus). Quand on s’installe, il faut changer le statut du compte après le changement d’adresse fiscale : la banque le demande, et le fisc le voit.

Les banques ne sont pas tenues d’ouvrir un compte à un non-résident, et certaines refusent ou réservent l’ouverture à distance à leurs agences « internationaux » ; d’autres l’acceptent avec une procuration à un avocat ou une vidéo-identification. L’acheteur immobilier non résident, qui a besoin d’un compte pour payer le notaire et les impôts, passe souvent par la banque qui finance ou par un cabinet francophone : acheter une maison au Portugal.

Le compte de base : un droit

Le Portugal a transposé de longue date le principe du compte pour tous : les serviços mínimos bancários (décret-loi 27-C/2000). Toute personne ayant le droit de résider dans l’Union européenne, et qui n’est titulaire d’aucun autre compte à vue dans une banque établie au Portugal, peut exiger l’ouverture de ce compte (ou la conversion de son compte unique) : compte à vue, carte de débit, virements SEPA, retraits aux guichets et distributeurs, banque en ligne, sans montant minimum, pour une commission annuelle plafonnée à 1 % de l’IAS, soit 5,37 € en 2026. Toute banque qui commercialise ces services doit le proposer ; la seule condition à déclarer est de ne pas avoir d’autre compte à vue. Pour un retraité ou un nouvel arrivant qui veut un compte simple, c’est la meilleure formule, et la banque ne la met jamais en avant.

Les banques et leurs frais

Les grandes enseignes (Caixa Geral de Depósitos, banque publique ; Millennium bcp ; Novo Banco ; Santander ; BPI ; Crédito Agrícola ; Bankinter ; Montepio) ont des agences partout, y compris dans les petites villes, et des applications complètes ; les banques en ligne portugaises (ActivoBank, Moey!) ouvrent des comptes sans frais de tenue avec une carte de citoyen ou à distance pour les résidents. Les frais courants à comparer : la commission de tenue de compte (de zéro à quelques euros par mois, souvent supprimée avec une domiciliation de salaire ou de pension), la carte, les virements hors SEPA, le découvert. Les comptes sans frais existent, généralement en ligne.

Ce qu’un Français découvre en arrivant : le Multibanco permet de payer impôts, factures, amendes et achats en ligne par une « référence » de paiement à saisir au distributeur ou dans l’application ; MB Way envoie de l’argent par numéro de téléphone et génère des cartes virtuelles ; les chèques ont pratiquement disparu ; les prélèvements (débitos diretos) sont la norme pour l’électricité, l’eau, internet et le loyer ; et une néobanque étrangère (IBAN d’un autre pays) fonctionne pour payer, mais bute parfois sur les prélèvements et les références Multibanco, et ne donne pas accès à MB WAY, réservé aux cartes des banques adhérentes (payer au Portugal : carte, espèces, Multibanco, MB WAY).

Compte joint, procuration, décès

Un compte à deux titulaires est solidaire (conta solidária, chacun signe seul) ou conjoint (conta conjunta, les deux signent) : précisez-le à l’ouverture, la plupart des couples veulent le premier. Une procuration bancaire permet à un tiers (enfant, avocat) de gérer le compte, y compris depuis la France ; les banques ont leur propre formulaire, à signer en agence ou devant notaire. Au décès d’un titulaire, la banque bloque sa part jusqu’à l’habilitation des héritiers : succession au Portugal. Pour placer ce qui dort sur le compte : épargne et placements.

Pour un dossier d’ouverture délicat (non-résident, société en création, succession), la mise en relation avec un avocat ou un comptable francophone : avocat et notaire francophones.

Questions fréquentes