Un intermédiaire de crédit est une entité qui ne concède pas de crédit mais intervient dans le processus, en présentant des propositions de prêts des banques aux consommateurs (par exemple, pour l’achat d’un logement, d’une voiture ou d’électroménagers). Au Portugal, il y a plus de 6 000 intermédiaires de crédit enregistrés auprès de la Banque du Portugal (BdP).
Lors de la convention de l’Association Nationale des Intermédiaires de Crédit Autorisés (ANICA), aujourd’hui à Lisbonne, le directeur du Département de Supervision Comportementale de la BdP, Ricardo Sousa, a estimé qu’il existait un « niveau d’opacité significatif dans la façon dont certains intermédiaires de crédit opèrent », car bien que chaque intermédiaire travaille en moyenne avec cinq banques, la grande majorité des contrats n’est conclue qu’avec une ou deux banques.
« Ainsi, le client peut être amené à croire qu’il engage la meilleure offre de toutes les institutions [bancaires] que l’entité intermédiaire représente alors qu’en réalité il ne compare que celles que l’intermédiaire a choisi de lui présenter », a déclaré le responsable du régulateur et superviseur bancaire.
Ricardo Sousa a annoncé aujourd’hui que la Banque du Portugal soumettra bientôt au gouvernement une proposition de modification du régime juridique des intermédiaires de crédit.
Parmi les propositions figurent précisément des mesures visant à renforcer la transparence du secteur auprès des clients.
La BdP souhaite que l’intermédiaire de crédit soit tenu de présenter au client des simulations de crédit de toutes les banques avec lesquelles il travaille (jusqu’à un maximum de cinq), l’objectif étant « d’offrir au consommateur une véritable comparaison entre les alternatives ».
Le banquier central prône également une plus grande transparence sur la rémunération payée par les banques aux intermédiaires, toutes les propositions de crédit devant indiquer la rémunération que l’intermédiaire recevra de la banque ou la formule selon laquelle ce montant sera calculé.
« En pratique, et comme c’est déjà le cas pour le crédit à l’habitat, la rémunération devrait être communiquée au consommateur en même temps que la fiche d’information standardisée », a déclaré le responsable de la BdP.
En ce qui concerne les rémunérations, la BdP souhaite interdire qu’une banque rémunère en espèce (en argent) le responsable ou un employé de l’intermédiaire, sauf s’il s’agit de quelque chose de symbolique comme « petites libéralités de faible valeur sans caractère rémunératif ».
Dans la proposition de la BdP, il sera également interdit d’indexer les rémunérations sur les taux d’intérêt ou d’autres conditions, telles que la durée du contrat, le directeur du Département de Supervision Comportementale de la banque centrale considérant que cela est « contraire à l’intérêt du consommateur et aux obligations des intermédiaires de crédit, car cela les positionne comme agents de négociation ».
La proposition de révision vise également à réduire la charge bureaucratique qui pèse sur ces entreprises ou professionnels.
« Nous ne pouvons pas imposer aux intermédiaires de crédit la même charge bureaucratique que les institutions de crédit », a affirmé Ricardo Sousa, ce qui a suscité des applaudissements dans la salle, en expliquant qu’il sera proposé de réduire les documents exigés à chaque intermédiaire et l’information qui doit figurer dans les publicités.
La proposition de la BdP préconisera également que les intermédiaires de crédit soient tenus à plus de formation continue.
Quant aux données concernant l’impact des intermédiaires de crédit sur les clients, Ricardo Sousa a déclaré aujourd’hui que pour les crédits à l’habitat et crédits personnels, le consommateur paie, en moyenne, moins en passant par un intermédiaire de crédit qu’en contractant le crédit directement auprès de la banque.
En revanche, pour le crédit automobile et le crédit ‘revolving’, en moyenne, le consommateur paie plus en passant par un intermédiaire de crédit qu’en contractant directement auprès de la banque.
Lors de la même conférence, le président de l’ANICA, Tiago Vilaça, a estimé que « tout ce qui apporte plus de transparence ne peut que renforcer la confiance dans le secteur » et que, étant une profession réglementée, les intermédiaires de crédit « n’ont d’autre choix que d’accepter l’exigence qui leur est demandée ».
Pour la coordinatrice du cabinet de protection financière de Deco (association de défense des consommateurs), Natália Nunes, il faut applaudir la plus grande transparence des règles, notamment la transparence de la rémunération des intermédiaires de crédit, mais a estimé qu’après cela « il restera encore beaucoup de chemin à parcourir », car il faut des connaissances pour lire les formules de calcul des commissions payées par les banques aux intermédiaires de crédit.
Pour sa part, le député PSD Hugo Carneiro a déclaré que la révision du régime doit être « pondérée » pour répondre aux divers intérêts, du consommateur, du régulateur, des banques et des intermédiaires de crédit.
Une fois que la BdP présentera la proposition au gouvernement, il reviendra au gouvernement et au parlement de procéder aux modifications du régime juridique des intermédiaires de crédit.