Lisbonne, 10 déc. 2025 (Lusa) — La Banque du Portugal assume dès aujourd’hui la surveillance de la vente de crédits non performants par les banques à des entreprises non financières et peut appliquer des amendes en cas de non-respect des règles.
Le Régime Juridique de la Cession et Gestion de Crédits Bancaires – qui a transposé dans la législation portugaise une directive européenne qui aurait dû être mise en pratique il y a près de deux ans – entre en vigueur aujourd’hui et régule les conditions de la cession (vente) de portefeuilles de crédits (en général, crédits en défaillance) à des entités non financières.
Le régime stipule les règles que doivent respecter les banques qui vendent les crédits et les entreprises qui les achètent (en général, des fonds d’investissement) et définit la Banque du Portugal comme l’autorité responsable de la surveillance et de la supervision des activités développées tant par les entreprises qui achètent les crédits que par les gestionnaires de ces crédits.
Jusqu’à présent, la Banque du Portugal n’avait pas de pouvoir de surveillance et de sanction dans la vente d’un crédit à une entreprise hors de son périmètre de supervision.
Elle a maintenant compétence pour effectuer des inspections, recevoir et évaluer les plaintes des clients et ouvrir des processus de contre-ordre et également infliger des amendes en cas de non-conformité.
La Banque du Portugal commencera également à recevoir régulièrement des données sur les crédits vendus à d’autres entreprises. Jusqu’à présent, les montants totaux vendus par les banques n’étaient pas divulgués par le régulateur et superviseur bancaire.
Ces crédits seront également signalés à la Centrale des Responsabilités de Crédit (jusqu’à présent, un crédit vendu cessait de figurer dans cette base de données).
Ces dernières années, surtout depuis 2017, de grands portefeuilles de crédits ont été vendus par les banques (notamment les crédits immobiliers) dans le but d’améliorer leurs bilans.
Plusieurs clients se sont plaints que les banques avaient vendu leurs prêts sans leur permettre d’exercer le soi-disant « droit de reprise » du contrat (régler la dette en retard, payer les intérêts et reprendre le paiement des mensualités).
Par conséquent, les clients se sont retrouvés empêchés de reprendre le crédit, car, à partir du moment de la cession (de la vente), le prêt n’était plus couvert par le régime légal régulant les prêts à l’habitat et, par conséquent, les clients ne pouvaient plus exercer le droit de reprise prévu par la loi, les plaçant dans une situation de plus grande vulnérabilité et risquant de perdre leurs logements.
Dans deux arrêts similaires, l’un d’octobre 2024 et l’autre de mai 2025, la Cour suprême de justice (STJ) a annulé la vente de deux cessions de crédit en relevant une « fraude à la loi » dans les opérations réalisées par Santander Totta et BPI, car elles excluaient les clients de cette protection légale.
Lusa a demandé à BdP quels crédits sont concernés par les nouvelles règles qui entrent en vigueur aujourd’hui, une source officielle expliquant qu’elles s’appliquent aux crédits vendus à partir d’aujourd’hui (‘cessions originaires’).
Des règles s’appliquent également aux crédits qui ont déjà été vendus et qui sont de nouveau vendus par les entités qui les ont initialement achetés (‘cessions subséquentes’), mais uniquement en ce qui concerne les obligations à respecter par les gestionnaires de crédits.