Lorsque le budget familial est serré, sortir d’une situation de non-paiement n’est pas facile, mais ce n’est pas non plus impossible. Certaines mesures peuvent aider.
« Le loyer a augmenté, les courses au supermarché sont de plus en plus chères, le réfrigérateur a dû être remplacé et l’argent s’épuise avant la fin du mois. Lorsque vous vous en rendez compte, les deux dernières mensualités de la voiture ne sont pas payées et l’organisme de crédit exige la régularisation de la dette », note la DECO PROTeste.
Face à cette situation, l’organisation de défense des consommateurs donne 10 recommandations :
1. Évitez de faire plus d’achats à crédit
« Vous n’arrivez pas à payer vos mensualités ? Augmenter la dette ne vous aidera pas à résoudre le problème. Si vous avez l’habitude d’utiliser une carte de crédit ou de fidélité de magasin (avec option de crédit), cherchez toujours à rembourser intégralement le solde de la carte, afin de ne pas avoir à payer les intérêts élevés associés. En pratique, cela reporte le paiement de la dépense d’environ un mois. »
2. Faites un budget domestique
« Le premier peut être un peu difficile à réaliser, car il faut le structurer, mais plus vous l’utiliserez, plus il sera facile de le maintenir à jour et de tirer le meilleur parti de cet outil puissant pour organiser vos finances personnelles. Le budget doit inclure toutes les dépenses et recettes du ménage.
Aussi bien les dépenses fixes (factures d’eau et d’électricité, par exemple) que les dépenses variables, comme les vêtements, la santé et les loisirs, doivent être incluses. Prévoyez également un fonds d’urgence pour couvrir les dépenses imprévues, comme la panne d’un appareil électroménager ou une maladie. Si possible, créez également une épargne pour des projets à long terme, comme avoir une retraite plus confortable. »
3. Enregistrez toutes vos dépenses quotidiennes
« Le matin, vous prenez un café à la pâtisserie du quartier et achetez un jeu de hasard. Cela vaut-il la peine d’enregistrer cette dépense ? Oui, cela en vaut la peine. Ce ne sont pas seulement les grosses dépenses qui consomment le budget familial. Plusieurs petites dépenses, lorsqu’elles sont additionnées, peuvent faire une grande différence pour l’équilibre des comptes. En enregistrant toutes les valeurs, même celles qui semblent insignifiantes, vous saurez exactement où est passé votre argent. »
4. Éliminez les dépenses superflues
« Si vous essayez de rééquilibrer votre budget, il peut être nécessaire d’éliminer les coûts inutiles. Prenez un moment pour réfléchir à ce que vous pouvez réduire. Si vos dettes ne sont pas trop élevées, il est possible d’effectuer des ajustements sans compromettre significativement votre qualité de vie. Un exemple est d’apporter plus souvent votre déjeuner dans une boîte à lunch, au lieu de manger tous les jours au restaurant à côté du travail.
Si vos dettes nécessitent des mesures plus draconiennes, vous pouvez annuler des forfaits de télécommunications ou souscrire à des plans plus basiques, par exemple. Prendre tous les repas à la maison peut également permettre d’économiser de manière substantielle. »
5. Faites des achats plus avisés
« Même en période de restrictions financières, il peut être nécessaire de faire des achats qui pèsent sur le budget. Par exemple, si la machine à laver ne fonctionne plus, il faudra la remplacer. Néanmoins, il est possible d’économiser sur ces achats en choisissant de bons modèles à un coût inférieur à d’autres de même qualité. DECO PROteste propose une série de comparateurs en ligne qui aident à prendre les meilleures décisions pour votre portefeuille. »
6. Augmentez vos revenus
« Beaucoup de gens se tournent vers un deuxième emploi à mi-temps pour assurer un revenu supplémentaire. Si votre situation ne vous y oblige pas, il y a encore des moyens de gagner un peu plus d’argent. L’un d’eux est de vendre des articles (vêtements, meubles, vélos, etc.) dont vous n’avez plus besoin.
Si vous avez un passe-temps lié, par exemple, à l’artisanat, pourquoi ne pas commencer à le rentabiliser, alliant l’utile à l’agréable ? Créez des pages commerciales sur les réseaux sociaux et/ou commencez à fréquenter des foires et marchés d’artisans. »
7. Créez un tirelire
« Canalisez tout l’argent que vous parvenez à économiser ou à gagner grâce à ce changement d’habitudes vers un tirelire destiné à rembourser la (les) dette(s). Il n’a pas besoin d’être une tirelire physique. Vous pouvez ouvrir un compte en banque uniquement à cet effet ou épargner de l’argent sur un compte d’épargne associé à votre compte courant habituel. Utilisez l’argent recueilli pour amortir la dette. »
8. Organisez un classement des crédits
Vous avez un seul crédit ? La situation sera, en principe, plus simple à gérer. Mais, si vous en avez plus d’un, en cas de difficultés financières, il peut être nécessaire de décider lequel payer en premier. Accordez la priorité à celui qui a les intérêts les plus élevés, car ce sont eux qui pèsent le plus sur le budget familial. Après avoir réussi à rembourser les crédits qui sont en haut de la liste, il sera plus facile d’acquitter les autres. »
9. Fixez des objectifs
« Avoir des objectifs concrets aide à créer un engagement personnel pour le remboursement des dettes. Par exemple, définissez combien vous voulez payer par mois. Si vous ne pouvez pas vous engager à un objectif aussi rigoureux, vous pouvez définir que vous souhaitez rembourser la dette d’ici la fin de l’année en cours ou dans un délai de 18 mois. L’important est que, après avoir défini l’objectif, vous vous efforcez de réussir le défi. »
10. Renégociez vos crédits
« Si, malgré tous vos efforts, vous ne réussissez pas avec les mesures précédentes, approchez les créanciers et essayez de renégocier les conditions de votre prêt. Les institutions de crédit n’ont aucun intérêt au non-paiement des clients, donc une conversation franche pourrait ouvrir la voie à un dénouement plus favorable pour vous. Rappelez-vous qu’il sera plus facile de renégocier avant de tomber en défaut. »