En décembre 2024, le Portugal comptait huit millions de cartes de crédit actives, selon le Banco de Portugal (BdP). Cependant, le superviseur ne dispose pas de données sur combien de ces cartes datent d’avant 2010 et ne sont pas soumises au régime de plafonnement des taux d’intérêt.
Natália Nunes, coordinatrice du bureau de protection financière de Deco, a déclaré à Lusa que lorsqu’ils sont contactés par des consommateurs confrontés à des difficultés financières et qu’ils analysent les cas, ils constatent que l’un des problèmes les plus graves est le paiement de taux d’intérêt élevés sur les cartes de crédit. Souvent, ces cartes ont été contractées avant la mise en place du régime des taux maximums, entré en vigueur le 1er janvier 2010.
La Deco mentionne fréquemment des situations où des clients ont un taux d’intérêt sur leur carte de crédit supérieur à 30 %. Elle a partagé l’exemple d’un consommateur possédant une carte depuis plus de 15 ans avec un taux de 31,9 %, et qui a contacté l’association pour comprendre comment la banque pouvait appliquer un tel taux alors que le Banco de Portugal avait fixé un maximum de 19,1 % pour cette période.
Cela est possible parce que la carte a été émise avant 2010, et la législation sur les taux maximums ne s’applique pas aux cartes émises avant cette date.
« Ce cas illustre comment ce problème n’est pas correctement reconnu par les consommateurs. L’ignorance concernant les taux applicables et les frais associés finit par alourdir le coût du crédit et prolonger les situations de surendettement », a affirmé Natália Nunes.
Mais même les consommateurs conscients de cette différence rencontrent des difficultés. En effet, pour clore l’ancien contrat, ils doivent rembourser intégralement ce qu’ils doivent (capital, intérêts et commissions), et le montant payé mensuellement par beaucoup réduit très peu la dette, ce qui prolonge l’endettement.
Lusa a interrogé le Banco de Portugal sur le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au Portugal. Le superviseur a répondu que, de janvier à décembre 2024, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) moyen de toutes les cartes au Portugal était de 17,95 %.
En 2009, un décret du gouvernement a établi que, trimestriellement à partir du 1er janvier 2010, le BdP définirait les taux maximums pour le crédit à la consommation. Selon le régime des taux maximums, chaque trimestre, le TAEG maximum est la moyenne du marché au trimestre précédent augmentée d’un quart. De plus, le taux pratiqué ne peut pas dépasser la TAEG moyenne de tous les contrats de crédit à la consommation plus 50 %.
Au second trimestre de cette année, selon les dispositions du BdP, le taux maximum pouvant être appliqué aux cartes de crédit est de 19,2 %.
Cependant, de nombreux clients sont liés à d’anciennes cartes de crédit qui, généralement, ont des taux plus élevés. Même ceux dont les cartes de crédit ont été contractées après l’entrée en vigueur du régime (2010) restent soumis au taux d’intérêt défini lors de la souscription du contrat.
Par exemple, si un client contracte ce mois-ci une carte de crédit avec un taux de 19,2 % (le maximum autorisé par le BdP pour ce trimestre), et que le taux maximum change à l’avenir (baisse ou hausse), le client reste lié au taux initial tant qu’il conserve la carte, sauf s’il réussit à renégocier avec la banque.
Ainsi, si le taux maximum diminue au trimestre suivant, ce nouveau taux ne s’applique pas rétroactivement aux contrats déjà signés, mais seulement aux nouveaux contrats formalisés à partir de ce moment.
Pour Deco, un autre problème concerne le crédit ‘revolving’ et les coûts qui y sont associés. Ce type de crédit est octroyé via une carte avec une durée de renouvellement, et chaque fois qu’il est remboursé, le montant utilisé redevient disponible comme plafond initial.
« Pour ce crédit, les consommateurs ignorent souvent le véritable coût du financement en raison de la manière dont la dette est automatiquement renouvelée », a déclaré Natália Nunes, ajoutant que de nombreux clients paient chaque mois des montants qui ne remboursent que les intérêts et les commissions, laissant la dette quasiment inchangée.
Elle a également rappelé qu’il existe de nombreux cas de personnes qui se tournent vers une nouvelle carte de crédit pour en rembourser une autre, tombant ainsi dans un cycle d’endettement difficile à briser.
