Dans une déclaration à l’agence Lusa concernant le suivi des processus de cession de crédit à l’habitation, la juriste de l’Association Portugaise pour la Défense du Consommateur – Deco, Natália Nunes, affirme que de nombreuses familles dont les crédits ont été vendus par les banques à des entreprises extérieures s’adressent à l’association « sans comprendre » exactement ce qui est arrivé à leur prêt.
« Souvent, [les familles] viennent frapper à la porte de la Deco pour dire que le crédit n’est plus auprès de la banque, [qu’]il est maintenant auprès d’une autre entité, mais elles n’ont aucune idée de quelle entité il s’agit. Elles ne savent pas non plus si elles peuvent négocier ou non, ce qui va se passer à partir [de ce moment-là] », déclare la coordinatrice du bureau de protection financière de Deco, en notant que cette « inquiétude a marqué ces dernières années ».
« Plus précisément depuis 2017, nous avons été contactés par des consommateurs qui sont l’objet de cessions de leurs crédits. Bien sûr, beaucoup de crédits personnels, mais aussi beaucoup de crédits à l’habitation. Et cela a été un processus – que je qualifierais de – ‘pénible’ pour les consommateurs, notamment en raison de l’absence de législation, qui implique l’absence de protection des consommateurs, les laissant dans une situation très fragile », décrit-elle.
Les familles se dirigent vers les services juridiques de l’association par ‘vagues’, au moment où les banques vendent de grands portefeuilles de créances douteuses.
Deco constate des « violations » dans les ventes de crédits à l’habitation depuis 2017
L’association Deco a accompagné les clients bancaires surpris par la vente de leur crédit à l’habitation à une entreprise externe et, ces dernières années, elle a trouvé des « violations » des droits des consommateurs, surtout depuis 2017.
Lusa | 10:02 – 07/09/2025
Les clients se trouvent déjà dans une situation vulnérable, en défaut, lorsqu’ils sont l’objet d’une cession de crédit, et « cette vulnérabilité est encore aggravée lorsqu’il s’agit de l’habitation » et que l’interlocuteur devient une entreprise non financière, non supervisée par la Banque du Portugal, selon elle.
À partir de ce moment-là, les clients ne sont plus couverts par les règles légales régissant les contrats de crédit à l’habitation et, par conséquent, ils ne peuvent plus exercer le soi-disant droit de reprise du contrat, c’est-à-dire régler la dette en souffrance et recommencer à rembourser le prêt par mensualités.
« Au fil des années, [un] certain nombre de familles ont été confrontées à ces processus marqués clairement par des violations de leurs droits » et certaines ont perdu « leur foyer familial », affirme Natália Nunes.
« Nous avons toujours ressenti de grandes violations de ce qui constitue la vie personnelle, la vie financière des familles. Il est vrai qu’il y a eu une certaine amélioration lorsque la Banque du Portugal, elle-même par un avis, a défini certaines limites quant aux contacts qui peuvent avoir lieu par les institutions de crédit ou par des tiers qu’elles engagent pour le recouvrement, mais le fait est que chaque jour, nous continuons à entendre des témoignages d’une certaine agressivité de la part de ces entreprises« , note-t-elle.
La juriste estime qu’il est nécessaire d’avoir une réglementation sur les sociétés de recouvrement ou de recouvrement de créances, afin de protéger les consommateurs contre les abus.
Déco espère que, cette année, le nouveau Régime Juridique de la Cession et de la Gestion de Crédits Bancaires, qui transpose une directive européenne de 2021 qui aurait dû être transposée d’ici fin 2023, entraînera un contrôle plus strict de ce secteur et une meilleure protection des clients bancaires.
La nouvelle législation prévoit le « reconnaissance des droits acquis » des consommateurs, selon le « principe de neutralité », ce qui signifie qu’en cas de cession de crédit, les clients continueront d’avoir « exactement » les droits dont ils disposaient lorsque le prêt était auprès de la banque, affirme Natália Nunes.
Un des droits déjà consacrés était celui de la reprise de crédit. « Or, si c’était un droit qu’ils avaient déjà, automatiquement ils devront continuer à l’avoir », estime la juriste, en soulignant la nécessité d’une « analyse plus détaillée » de la législation, déjà promulguée par le Président de la République le 13 août.