La Lusa a interrogé la Banque du Portugal sur le nouveau régime juridique de la cession de crédits – terme technique désignant l’opération par laquelle les banques vendent des portefeuilles de crédit (généralement douteux) à d’autres entités – pour clarifier comment s’effectuera précisément son intervention.
La BdP a expliqué que jusqu’à présent, ces entités n’étaient pas sous sa supervision, mais avec l’entrée en vigueur du nouveau régime, le 10 décembre, elle sera responsable de la supervision et du contrôle des activités menées par les entreprises qui achètent les crédits aux banques et par les entités gestionnaires de ces crédits, y compris pour « examiner les réclamations des débiteurs ».
En attendant l’entrée en vigueur du nouveau régime, il n’appartient pas à la Banque du Portugal de recevoir et d’analyser les réclamations des clients bancaires concernant les entreprises qui achètent les grandes portefeuilles de crédit aux banques, ni sur les entreprises sous-traitées par ces acheteurs pour gérer les crédits. Ainsi, le tribunal devient la seule alternative en cas de litige.
Début septembre, la Lusa a publié un reportage sur la vente de crédits à l’habitation réalisée par les banques ces dernières années et comment elle a laissé des clients déjà en difficulté pour payer leur maison sans protection.
La Lusa a rapporté le cas d’une cliente qui a gagné un procès contre la BPI (qui a vendu son crédit à une entreprise basée au Luxembourg), mais qui continue à se battre aujourd’hui pour ne pas perdre sa maison et comment, en moins d’un an, la Cour suprême de justice a annulé dans deux arrêts similaires la vente de prêts à l’habitation réalisées par des banques en raison de « fraude à la loi » dans les opérations.
Avec l’entrée en vigueur du régime, la BdP « aura compétence pour, par exemple, réaliser des inspections et examiner les réclamations des débiteurs », a-t-elle déclaré à la Lusa.
En cas de non-respect des règles, la BdP pourra émettre des décisions et recommandations et même appliquer des sanctions dans les procédures de contravention.
La BdP aura également le pouvoir de révoquer, dans certaines situations, l’autorisation accordée aux gestionnaires de crédits pour opérer.
Avec la nouvelle loi, la banque centrale commencera à recevoir régulièrement des informations sur les contrats de crédit vendus par les banques. Elle connaîtra les banques qui réalisent les ventes, les soldes restant dus, le nombre de ventes sur chaque période et le type de crédits vendus (à l’habitation ou aux consommateurs). Ces crédits devront également être déclarés à la Centrale des Responsabilités de Crédit.
Jusqu’à présent, la Banque du Portugal ne publie pas de données sur les ventes de crédits effectuées par les banques.
La Lusa a également demandé à la BdP ce qu’il en est d’une situation où un client dont le crédit a été vendu demande un nouveau crédit à une autre banque. Dans ce cas, la banque qui accordera le nouveau crédit est-elle informée du crédit antérieur et le prend-elle en compte dans le calcul du taux d’effort du client ou non, a interrogé la Lusa.
La Banque du Portugal a expliqué qu’avec les règles actuelles, la vente de l’emprunt à une entité en dehors de sa supervision implique que ce crédit disparaît de la carte des responsabilités de crédit du client, de sorte que la banque n’a pas connaissance de l’existence de ce crédit et ce crédit « ne sera pas pris en compte dans l’évaluation de la solvabilité du client » (sauf si le client fournit cette information, par exemple).
Avec le nouveau régime, les crédits vendus seront inscrits à la centrale des responsabilités de crédit à laquelle les banques ont accès.