La réglementation d’un nouveau décret du gouvernement, publiée au Journal officiel le 11 septembre, concerne la transposition d’une directive européenne sur cette question, avec un retard de plus de 600 jours.
Les règles européennes définissent les exigences nécessaires pour qu’une banque justifie la vente d’un crédit non performant (généralement à des fonds) ainsi que les règles que doivent suivre les entreprises acheteuses et les gestionnaires des crédits vendus.
La directive 2021/2167 date du 24 novembre 2021 et obligeait les pays européens à transposer les nouvelles règles dans les législations nationales jusqu’au 29 décembre 2023. Cependant, le Portugal n’en est qu’à la phase finale du processus législatif, ce qui a valu à l’État portugais une procédure d’infraction ouverte par la Commission européenne.
Le décret créant le régime de cession et de gestion des crédits bancaires (RCGCB) n’entrera en vigueur que 90 jours après sa publication au Journal officiel, ce qui se produira le 10 décembre 2025.
Entre-temps, avec la consultation publique qui se déroule jusqu’au 29 octobre, la Banque du Portugal (BdP) souhaite recueillir des avis sur quatre sujets, parmi lesquels la manière dont le superviseur autorisera les gestionnaires des crédits vendus à exercer cette activité.
Les professionnels seront désormais soumis à une surveillance par la banque centrale. Dans une note publiée sur son site, la BdP indique que la collecte des avis porte sur « les procédures et les critères d’évaluation des exigences d’autorisation du gestionnaire de crédits, ainsi que sur les informations et les éléments qui doivent accompagner la demande d’autorisation pour l’exercice de l’activité ».
Simultanément, la banque demande un avis sur « les éléments qui doivent figurer dans le registre public des gestionnaires de crédits et dans le registre interne à la Banque du Portugal, ainsi que sur les règles pour la mise à jour de ces éléments ».
Une autre partie de l’avis se réfère aux « éléments d’information que les gestionnaires de crédits » qui souhaitent travailler dans un autre pays de l’Union européenne « doivent envoyer à la BdP ».
Une dernière partie concerne la forme et le contenu « de la communication à envoyer à la Banque du Portugal par les gestionnaires de crédits sur la sous-traitance des activités de gestion de crédits ».
Ces dernières années, la vente de crédits non performants sur des prêts immobiliers par les banques a laissé des clients non protégés, en empêchant les propriétaires d’exercer le « droit de reprise » du contrat (solder la dette en retard, payer les intérêts et reprendre le paiement des mensualités).
Actuellement, les clients ne peuvent pas reprendre le crédit car, à partir de la cession (terme technique pour la vente de crédits à des tiers), le prêt n’est plus couvert par le régime légal régulant les prêts immobiliers.
Cela signifie que le client perd la possibilité légale d’exercer ce « droit de reprise », se retrouvant dans une situation de plus grande vulnérabilité.
Dans deux arrêts similaires, l’un d’octobre 2024 et l’autre de mai 2025, la Cour suprême a annulé la vente de deux cessions de crédit en considérant les opérations menées par Santander Totta et BPI comme une « fraude à la loi » en excluant les clients de cette protection légale.
Début septembre, l’agence Lusa a publié un reportage sur la vente de crédits non performants, moment où la Banque du Portugal a déclaré à Lusa ignorer combien les banques avaient vendu en prêts immobiliers depuis 2017.
L’année 2017 est considérée par l’association de défense des consommateurs Deco comme le point de départ où les conséquences de ces opérations ont été les plus visibles.
Le nouveau décret vise à offrir une plus grande protection aux clients, « consacrant le principe de la neutralité de la cession, selon lequel l’emprunteur ne peut se retrouver dans une situation juridique pire que celle qu’il avait vis-à-vis du prêteur original », explique la BdP à l’agence Lusa.