Ce vendredi, 31 octobre, marque la Journée mondiale de l’épargne, instituée en 1924 pour encourager les gens à épargner, notamment après les difficultés économiques de la Première Guerre mondiale, explique DECO PROteste Investe.
Le taux d’épargne des ménages de la zone euro a progressé à 15,5% au deuxième trimestre de cette année, soit 0,1 point de pourcentage de plus qu’à la même période de 2024, tandis que le taux d’investissement a légèrement baissé à 9%, selon les données les plus récentes d’Eurostat.
Dans ce sillage, le volet financier de DECO PROteste a réuni 10 conseils pratiques pour créer de l’épargne, éviter les dettes et faire croître ses placements :
1. Élaborez un budget mensuel, avec recettes et dépenses
« Élaborer un budget familial est fondamental pour bien gérer l’argent. C’est ainsi que vous prenez conscience des dépenses non essentielles, comme les jeux de hasard auxquels vous jouez chaque semaine ou le petit-déjeuner pris quotidiennement en dehors de chez vous.
Ce sont de petites habitudes que vous pouvez réduire pour augmenter l’épargne. Si vous additionnez toutes ces dépenses et appliquez, par exemple, 140 euros par mois pendant 10 ans à un taux de 5%, vous accumulerez presque 22 000 euros ! »
2. Éliminez les dettes à court terme
« Les crédits peuvent déséquilibrer n’importe quel budget. Le taux d’effort d’un ménage ne doit pas dépasser 35 pour cent. Ce taux exprime, en pourcentage, le revenu destiné au paiement des mensualités en dette.
Certains contractent des crédits pour en rembourser d’autres, mais lorsqu’on atteint ce point de surendettement, il devient difficile de générer de l’épargne et de la richesse. Donc, réfléchissez bien avant d’acquérir quelque chose à crédit. »
3. Créez un fonds d’urgence
« Anticiper les imprévus est une manière de planifier l’avenir et de protéger vos finances. Garder une somme de côté a l’avantage de ne pas toucher d’autres épargnes, qui sont destinées à d’autres fins et investies sur un horizon temporel différent.
Réservez entre quatre et six salaires et investissez une partie dans des Certificats d’Épargne et le reste dans des dépôts à court terme (jusqu’à 1 an), de préférence aux meilleures taux du marché. Ne placez pas dans des produits sans capital garanti ou des dépôts non mobilisables. »
4. Choisissez des produits à court terme qui rapportent plus que l’inflation
« Si vos épargnes ne rapportent pas autant ou plus que l’inflation, la valeur de votre argent se dégradera d’année en année. En d’autres termes, ce que vous recevez en intérêts de la banque ne sera pas suffisant pour faire face à la hausse des prix des produits que vous achetez.
La Banque du Portugal prévoit une inflation de 1,8% pour 2026, ce qui signifie que vous devez rechercher des placements financiers avec un rendement supérieur à 1,8% net, soit 2,5% brut. Si vous en trouvez, n’oubliez pas de tenir compte des commissions que l’institution vous facturera. »
5. Souscrivez un PPR le plus tôt possible
« L’espérance de vie à 65 ans est actuellement de 20 ans, ce qui signifie que vous pouvez profiter de plus d’années de retraite. La Commission européenne prévoit cependant des pertes de 60% du revenu de la pension de vieillesse à partir des années 50. C’est pourquoi créer une épargne à long terme dès que possible est essentiel.
L’un des grands avantages de souscrire un PPR est l’effet de capitalisation qui aide à faire fructifier l’épargne, offrant ainsi un complément de retraite plus généreux.
Par exemple, si vous commencez un PPR à 27 ans et que vous investissez 50 euros mensuellement pendant 40 ans, vous aurez mis de côté 24 000 euros. Si ce PPR rapporte 5% annuellement, vous obtenez plus de 74 000 euros. »
6. Profitez du bénéfice maximum des PPR
« En plus de permettre de créer une épargne à partir de petits montants mensuels, les PPR offrent deux types d’avantages fiscaux qui les rendent encore très intéressants.
Il y a le bénéfice dit « à l’entrée », selon lequel 20% des contributions nettes, après déduction des frais de souscription, peuvent être déduits annuellement de l’impôt sur le revenu à payer – les montants varient entre 300 et 400 euros selon l’âge.
Et il y a le bénéfice « à la sortie », au moment du rachat du PPR. Lorsque les conditions de remboursement stipulées par la loi sont respectées, vous bénéficiez d’un taux d’imposition sur le revenu de seulement 8%, bien plus bas que les 28% appliqués à la plupart des produits d’épargne et d’investissement. »
7. Diversifiez les épargnes en différents produits
« La diversification est l’une des règles les plus importantes pour l’investisseur. Ne mettez pas tout votre argent dans un seul instrument financier. La raison est simple : si les performances de cette application ne sont pas satisfaisantes, tout votre patrimoine est affecté.
Pour réussir à répartir les épargnes sur différents actifs financiers, il convient de prendre en compte plusieurs niveaux de risque, différents horizons temporels et marchés.
En plus des dépôts à terme, optez, par exemple, pour des Certificats d’Épargne ou du Trésor, des obligations, des fonds d’investissement ou des ETF et, éventuellement, des actions. Bien sûr, la diversification exige plus de temps pour suivre le patrimoine. Cependant, cet effort est compensé par la réduction du risque dans votre portefeuille. »
8. Avec plus de 100 000 euros en dépôts, augmentez le nombre de titulaires du compte
« Le concept de diversification est également important dans les produits traditionnellement sûrs, comme les dépôts à terme, au cas où la banque fait faillite, comme cela s’est produit avec certaines banques nationales ces dernières décennies. C’est un scénario peu fréquent, mais qui peut arriver.
Pour protéger les déposants, il existe le Fonds de garantie des dépôts. Cependant, il n’assure que 100 000 euros à chaque titulaire de compte bancaire. Pour cette raison, si vous avez un montant supérieur, il est conseillé d’ajouter des titulaires au compte ou de répartir cette somme sur différents dépôts. »
9. N’investissez pas dans des produits complexes
« Ces dernières années, le secteur financier a mis à disposition des clients des produits d’investissement de plus en plus sophistiqués. C’est le cas des produits structurés, comme les dépôts à terme dont le rendement dépend de la performance d’un ensemble d’actions.
Si vous ne comprenez pas un investissement ou les affaires qui le sous-tendent, il est préférable de ne pas investir. Cela peut générer de l’anxiété et des pertes financières. Il est crucial d’étudier et de rechercher avant d’investir, en utilisant des sources officielles, en analysant les fiches d’information des produits et en se conseillant auprès de ceux qui comprennent réellement. »
10. Méfiez-vous des conseils des influenceurs digitaux
« Suivre les conseils d’amis ou de sources moins indépendantes est l’une des causes de nombreux désagréments financiers.
Les influenceurs digitaux qui, aujourd’hui, inondent les réseaux sociaux de recommandations et promeuvent des produits sans être spécialistes représentent un danger, surtout pour les nouvelles générations, séduites par des promesses de gains faciles et rapides. »